Порядок распоряжения денежными средствами на счете

Содержание

Порядок распоряжения средствами на банковских счетах в свете положений ст. 847 ГК РФ

Порядок распоряжения денежными средствами на счете

Далеко не всегда клиенты банков обладают возможностью распоряжаться состоянием средств на своих счетах самостоятельно. Это в равной степени касается физических и юридических лиц. Физическое лицо может находиться в другом городе или болеть.

Юридические лица обладают штатом сотрудников, но право первой и второй подписи традиционно принадлежит только генеральному директору и главному бухгалтеру.

В ряде организаций и обществ число лиц с такими же правами расширяется, но обычно они относятся к сотрудникам, рабочий день которых расписан до мелочей.

Поэтому в деловом обороте возникает традиция использовать механизмы, позволяющие упростить проведение безналичных расчетов.

Её основными инструментами становятся — доверенности и специальные условия договоров с банком, предусматривающие возможность безакцептного списания средств или делегирование полномочий определённым лицам.

Положения о порядке распоряжения денежными средствами содержатся в ст. 847 ГК РФ. Термин «порядок» в её контексте следует понимать в значении «правило» или «регламент».

Сущность положений ст. 847 ГК РФ о порядке распоряжения средствами на счетах

Уже п. 1 ст. 847 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что остатком на счете или счетах может распоряжаться не только клиент банка, но и другие лица, действующие от его имени и в его интересах, по его поручению, которым он доверяет.

Разумеется, возможны и иные ситуации, когда списание произойдёт без участия клиента банка, но они связаны с решениями суда или отдельными законами. Рассматриваемая ст.

847 ГК РФ устанавливает правила о том, каким образом и в каком объёме могут реализоваться права представителей клиента, а так же третьих лиц, в основном в том случае, если у клиента есть обязательства перед ними.

Уполномоченные лица могут получить возможность управлять деньгами на счете с помощью формирования расчетных и кассовых документов, акцепта платёжных поручений. В данном случае имеется в виду, что полномочия им даются самим клиентом. Кроме этого они могут получить доступ к информации, составляющей банковскую тайну.

Природа возникновения уполномоченных лиц может различаться, как и характерные особенности тех прав, которыми они будут обладать по отношению к средствам на счете. Основным видом получения полномочий является оформление доверенности, в которой указывается круг возможностей доверенного лица.

Образец подписи уполномоченного заносится в специальную карточку, где хранится вместе с образцом подписи клиента. Образцы подписей важны и для физических и для юридических лиц. Для последних предусмотрены два вида подписей. Распоряжаться средствами на счете могут сотрудники, которые обладают правом первой и второй подписи.

Полномочия лиц, обладающих правами той или иной группы, распределяются в соответствии с п. п. 7.5 и 7.6 Инструкции ЦБ РФ № 28-И.

Правом первой подписи наделён руководитель юрлица, имеющий статус единоличного исполнительного органа. В акционерных обществах такие возможности даются генеральным директорам.

При заключении договора с банком право первой подписи подтверждается соответствующими документами — выпиской из устава, копиями решений общего собрания акционеров или участников.

Право второй подписи принадлежит главному бухгалтеру или лицам, которые имеют возможность вести бухгалтерскую отчётность клиента на основании его распорядительного акта. И то и другое право может быть делегировано распорядительным актом клиента или на основании доверенности.

При этом право первой подписи не может перейти к тому лицу, которому принадлежит право второй.

Банковская карточка не даёт никаких полномочий сама по себе. В неё находятся образцы подписей, оттиски печатей, что служит лишь основанием для удостоверения лиц. Реальное право на управление счетом возникает у юридических лиц на основании договора и прямо связано с должностями сотрудников.

К примеру, во время отпуска генерального директора право первой подписи может быть дано финансовому директору компании. В банк представляется копия приказа по юридическому лицу, а в карточку заносится образец подписи лица, которое станет временно уполномоченным.

Основанием для того, чтобы финдиректор компании получил возможность управлять счетом является приказ генерального директора, а не карточка с образцом подписи этого сотрудника.

В случае с физическим лицом всё намного проще. Ему не требуется никаких полномочий, а для удостоверения своей личности достаточно предоставить сотрудникам банка паспорт.

Если физическое лицо сочтёт необходимым дать другому лицу право управления своим счетом, то для этого достаточно выписать доверенность.

Никакие приказы и другие документы не нужны и в том случае, если лицо является индивидуальным предпринимателем, а счет может быть связан с осуществлением им коммерческой деятельности. По доверенности можно не только управлять состоянием счета, но и открывать банковские счета и контролировать все операции на них.

Возможно использование электронных средств, предназначенных для осуществления банковских операций. Это должно следовать из договора банковского счета.

Представленные электронным образом документы должны содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ) и подписываются уполномоченными лицами (ст.

160 ГК РФ). Вместо обычной подписи в таком случае используется только АСП.

Судебная практика по ст. 847 ГК РФ

Использование АСП и электронных платёжных систем создаёт риск того, что злоумышленники смогут использовать счет одного лица для снятия денег со счета другого, потом снимут их со счета того, кому перевели деньги, а отвечать придётся получателю. Далеко не всегда в таком случае получатель имеет возможность доказать свою непричастность к проведённой операции.

Примером является дело № 309-ЭС15-441, определение по которому было вынесено 06.03.2015 года.

В результате использования корпоративной информационной системы «LIFE» ОАО «ВУЗ-банк» со счета некоего общества, с помощью применений современных технологий связи и проведения платежей, была списана довольно солидная сумма. Деньги были перечислены на счет одного из местных индивидуальных предпринимателей и впоследствии частично сняты.

Общество обратилось в суд с солидарным иском к получателю средств и банку.

Однако иск к банку был оставлен без удовлетворения, а предприниматель и получатель денег на свой счет остался должным вернуть необоснованное обогащение.

Оснований для получения средств судами обнаружено не было, в связи с чем был сделан вывод о возникновении на стороне последнего неосновательного обогащения. Оснований не согласиться с выводами судов не обнаружил и ВС РФ.

Между тем, по версии предпринимателя и получателя, его данными просто воспользовались злоумышленники, которых никто искать не стал. Предприниматель утверждал, что и счет в реальности так же ему не принадлежит, что было оставлено судами (Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда г. Пермь № 17АП-6888/2014-ГК по делу № А60-3508/2014 от 08.07.

2014 года) без рассмотрения, поскольку в деле не нашлось данных о том, что по факту этого было открыто уголовное делопроизводство. Но далеко не каждый гражданин сможет добиться от полиции и прокуратуры того, чтобы уголовное дело по факту открытия счета на его имя злоумышленниками было бы возбуждено.

Как бы то ни было, получал ли в реальности гражданин деньги или нет, но должным обществу остался он, а не банк.

Списание средств может произойти по требованию кредитора неустойки со счета должника. Такая возможность возникает на основании п. 2 ст. 847 ГК РФ. Это не лишает того права применения ст.

333 ГК РФ, правила которой предусматривают возможность снижения неустойки. В таком случае следует предъявить самостоятельное требование о возврате излишне уплаченного, что регламентирует ст. 1102 ГК РФ.

Об этом прямо говорится в определении СК по экономическим спорам ВС РФ по делу № 307-ЭС15-2021 от 01.06.2015 года.

Источник: https://RuLaws.ru/articles/poryadok-rasporyazheniya-sredstvami-na-bankovskih-schetah-v-svete-polozhenij-st-847-gk-rf/

Гражданский кодекс РФ Часть 2

Порядок распоряжения денежными средствами на счете

1. По договору банковского счета банк обязуетсяпринимать и зачислять поступающие на счет,открытый клиенту (владельцу счета), денежныесредства, выполнять распоряжения клиента оперечислении и выдаче соответствующих сумм сосчета и проведении других операций по счету.

2.

Банк может использовать имеющиеся на счетеденежные средства, гарантируя право клиентабеспрепятственно распоряжаться этимисредствами.

3. Банк не вправе определять и контролироватьнаправления использования денежных средствклиента и устанавливать другие непредусмотренные законом или договоромбанковского счета ограничения его правараспоряжаться денежными средствами по своемуусмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся кбанкам, применяются также и к другим кредитныморганизациям при заключении и исполнении имидоговора банковского счета в соответствии свыданным разрешением (лицензией).

Статья 846. Заключение договорабанковского счета

1. При заключении договора банковского счетаклиенту или указанному им лицу открывается счетв банке на условиях, согласованных сторонами.

2.

Банк обязан заключить договор банковскогосчета с клиентом, обратившимся с предложениемоткрыть счет на объявленных банком для открытиясчетов данного вида условиях, соответствующихтребованиям, предусмотренным законом иустановленными в соответствии с ним банковскимиправилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета,совершение соответствующих операций по которомупредусмотрено законом, учредительнымидокументами банка и выданным ему разрешением(лицензией), за исключением случаев, когда такойотказ вызван отсутствием у банка возможностипринять на банковское обслуживание либодопускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка отзаключения договора банковского счета клиентвправе предъявить ему требования,предусмотренные пунктом 4статьи 445 настоящего Кодекса.

Статья 847. Удостоверение правараспоряжения денежными средствами, находящимисяна счете

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиентараспоряжения о перечислении и выдаче средств сосчета, удостоверяются клиентом путемпредставления банку документов, предусмотренныхзаконом, установленными в соответствии с нимбанковскими правилами и договором банковскогосчета.

2.

Клиент может дать распоряжение банку осписании денежных средств со счета по требованиютретьих лиц, в том числе связанному с исполнениемклиентом своих обязательств перед этими лицами.Банк принимает эти распоряжения при условииуказания в них в письменной форме необходимыхданных, позволяющих при предъявлениисоответствующего требования идентифицироватьлицо, имеющее право на его предъявление.

3. Договором может быть предусмотреноудостоверение прав распоряжения денежнымисуммами, находящимися на счете, электроннымисредствами платежа и другими документами сиспользованием в них аналогов собственноручнойподписи (пункт 2 статьи 160),кодов, паролей и иных средств, подтверждающих,что распоряжение дано уполномоченным на этолицом.

Статья 848. Операции по счету,выполняемые банком

Банк обязан совершать для клиента операции,предусмотренные для счетов данного вида законом,установленными в соответствии с ним банковскимиправилами и применяемыми в банковской практикеобычаями делового оборота, если договоромбанковского счета не предусмотрено иное.

Статья 849. Сроки операций по счету

Банк обязан зачислять поступившие на счетклиента денежные средства не позже дня,следующего за днем поступления в банксоответствующего платежного документа, еслиболее короткий срок не предусмотрен договоромбанковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдаватьили перечислять со счета денежные средстваклиента не позже дня, следующего за днемпоступления в банк соответствующего платежногодокумента, если иные сроки не предусмотренызаконом, изданными в соответствии с нимбанковскими правилами или договором банковскогосчета.

Статья 850. Кредитование счета

1. В случаях, когда в соответствии с договоромбанковского счета банк осуществляет платежи сосчета несмотря на отсутствие денежных средств(кредитование счета), банк считаетсяпредоставившим клиенту кредит насоответствующую сумму со дня осуществлениятакого платежа.

2.

Права и обязанности сторон, связанные скредитованием счета, определяются правилами озайме и кредите (глава 42), еслидоговором банковского счета не предусмотреноиное.

Статья 851. Оплата расходов банка насовершение операций по счету

1. В случаях, предусмотренных договоромбанковского счета, клиент оплачивает услугибанка по совершению операций с денежнымисредствами, находящимися на счете.

2.

Плата за услуги банка, предусмотреннаяпунктом 1 настоящей статьи, может взиматьсябанком по истечении каждого квартала из денежныхсредств клиента, находящихся на счете, если иноене предусмотрено договором банковского счета.

Статья 852. Проценты за пользованиебанком денежными средствами, находящимися насчете

1. Если иное не предусмотрено договоромбанковского счета, за пользование денежнымисредствами, находящимися на счете клиента, банкуплачивает проценты, сумма которых зачисляетсяна счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки,предусмотренные договором, а в случае, когдатакие сроки договором не предусмотрены, поистечении каждого квартала.

2.

Проценты, указанные в пункте 1 настоящейстатьи, уплачиваются банком в размере,определяемом договором банковского счета, а приотсутствии в договоре соответствующего условияв размере, обычно уплачиваемом банком по вкладамдо востребования (статья 838).

Статья 853. Зачет встречныхтребований банка и клиента по счету

Денежные требования банка к клиенту, связанныес кредитованием счета (статья 850) иоплатой услуг банка (статья 851), а такжетребования клиента к банку об уплате процентовза пользование денежными средствами (статья 852)прекращаются зачетом (статья 410),если иное не предусмотрено договоромбанковского счета.

Зачет указанных требований осуществляетсябанком. Банк обязан информировать клиента опроизведенном зачете в порядке и в сроки, которыепредусмотрены договором, а если соответствующиеусловия сторонами не согласованы, – в порядке и всроки, которые являются обычными для банковскойпрактики предоставления клиентам информации осостоянии денежных средств на соответствующемсчете.

Статья 854. Основания списанияденежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счетаосуществляется банком на основании распоряженияклиента.

2.

Без распоряжения клиента списание денежныхсредств, находящихся на счете, допускается порешению суда, а также в случаях, установленныхзаконом или предусмотренных договором междубанком и клиентом.

Статья 855. Очередность списанияденежных средств со счета

1. При наличии на счете денежных средств, суммакоторых достаточна для удовлетворения всехтребований, предъявленных к счету, списание этихсредств со счета осуществляется в порядкепоступления распоряжений клиента и другихдокументов на списание (календарнаяочередность), если иное не предусмотрено законом.

2.

При недостаточности денежных средств насчете для удовлетворения всех предъявленных кнему требований списание денежных средствосуществляется в следующей очередности:

в первую очередь по исполнительным документам,предусматривающим перечисление или выдачуденежных средств со счета для удовлетворениятребований о возмещении вреда, причиненногожизни и здоровью, а также требований о взысканииалиментов;

во вторую очередь по исполнительнымдокументам, предусматривающим перечисление иливыдачу денежных средств для расчетов по выплатевыходных пособий и оплате труда с лицами,работающими или работавшими по трудовомудоговору (контракту), по выплате вознагражденийавторам результатов интеллектуальнойдеятельности;

в третью очередь по платежным документам,предусматривающим перечисление или выдачуденежных средств для расчетов по оплате труда слицами, работающими по трудовому договору(контракту), поручениям налоговых органов насписание и перечисление задолженности по уплатеналогов и сборов в бюджеты бюджетной системыРоссийской Федерации, а также поручениям органовконтроля за уплатой страховых взносов насписание и перечисление сумм страховых взносов вбюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по исполнительнымдокументам, предусматривающим удовлетворениедругих денежных требований;

в пятую очередь по другим платежным документамв порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям,относящимся к одной очереди, производится впорядке календарной очередности поступлениядокументов.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 02.12.2013 N 345-ФЗ)

Статья 856. Ответственность банка заненадлежащее совершение операций по счету

В случаях несвоевременного зачисления на счетпоступивших клиенту денежных средств либо ихнеобоснованного списания банком со счета, атакже невыполнения указаний клиента оперечислении денежных средств со счета либо обих выдаче со счета банк обязан уплатить на этусумму проценты в порядке и в размере,предусмотренных статьей 395настоящего Кодекса.

Статья 857. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета ибанковского вклада, операций по счету и сведенийо клиенте.

2.

Сведения, составляющие банковскую тайну,могут быть предоставлены только самим клиентамили их представителям, а также представлены вбюро кредитных историй на основаниях и в порядке,которые предусмотрены законом. Государственныморганам и их должностным лицам такие сведениямогут быть предоставлены исключительно вслучаях и порядке, которые предусмотренызаконом. (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N219-ФЗ)

3. В случае разглашения банком сведений,составляющих банковскую тайну, клиент, правакоторого нарушены, вправе потребовать от банкавозмещения причиненных убытков.

Статья 858. Ограничение распоряжениясчетом

Ограничение прав клиента на распоряжениеденежными средствами, находящимися на счете, недопускается, за исключением наложения ареста наденежные средства, находящиеся на счете, илиприостановления операций по счету в случаях,предусмотренных законом.

Статья 859. Расторжение договорабанковского счета

1. Договор банковского счета расторгается позаявлению клиента в любое время.

1.1. Если иное не предусмотрено договором, приотсутствии в течение двух лет денежных средствна счете клиента и операций по этому счету банквправе отказаться от исполнения договорабанковского счета, предупредив в письменнойформе об этом клиента.

Договор банковского счетасчитается расторгнутым по истечении двухмесяцев со дня направления банком такогопредупреждения, если на счет клиента в течениеэтого срока не поступили денежные средства. (п.1.1введен Федеральным законом от 18.07.

2005 N 89-ФЗ)

1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковскогосчета в случаях, установленных законом, собязательным письменным уведомлением об этомклиента. Договор банковского счета считаетсярасторгнутым по истечении шестидесяти дней содня направления банком клиенту уведомления орасторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомленияо расторжении договора банковского счета до дня,когда договор считается расторгнутым, банк невправе осуществлять операции по банковскомусчету клиента, за исключением операций поначислению процентов в соответствии с договоромбанковского счета, по перечислению обязательныхплатежей в бюджет и операций, предусмотренныхпунктом 3 настоящей статьи.

(п. 1.2 введен Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)

2.

По требованию банка договор банковскогосчета может быть расторгнут судом в следующихслучаях: когда сумма денежных средств,хранящихся на счете клиента, окажется нижеминимального размера, предусмотренногобанковскими правилами или договором, если такаясумма не будет восстановлена в течение месяца содня предупреждения банка об этом; при отсутствииопераций по этому счету в течение года, если иноене предусмотрено договором.

3. Остаток денежных средств на счете выдаетсяклиенту либо по его указанию перечисляется надругой счет не позднее семи дней после получениясоответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остаткаденежных средств на счете в течение шестидесятидней со дня направления банком клиентууведомления о расторжении договора банковскогосчета либо неполучения банком в течениеуказанного срока указания клиента о переводесуммы остатка денежных средств на другой счетбанк обязан зачислить денежные средства наспециальный счет в Банке России, порядокоткрытия и ведения которого, а также порядокзачисления и возврата денежных средств скоторого устанавливается Банком России. (абзацвведен Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)

4. Расторжение договора банковского счетаявляется основанием закрытия счета клиента.

Статья 860. Счета банков

Правила настоящей главы распространяются накорреспондентские счета, корреспондентскиесубсчета, другие счета банков, если иное непредусмотрено законом, иными правовыми актамиили установленными в соответствии с нимибанковскими правилами.

Источник: https://elementy.ru/library/gk2_845-860.htm

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.