За сколько банк продает долг коллекторам

Содержание

Как коллекторы выкупают долги у банка

За сколько банк продает долг коллекторам

При невыполнении заемщиком своих обязательств большинство финансовых организаций принимает решение о нецелесообразности самостоятельного взыскания долга.

Желая избавиться от проблемного клиента, они продают долги коллекторским агентствам.

После перехода всех прав заемщик будет обязан возвращать денежные средства коллектору, который в большинстве случаев сразу же приступает к реализации своих полномочий.

Права коллекторов по выкупу долгов

Существует несколько причин, по которым финансовая организация принимает решение продать долг коллекторам:

  • большая неустойка;
  • мошеннические действия со стороны заемщика;
  • уклонение от любых контактов с сотрудниками организации;
  • достижение лимита по начислению штрафов за невозвращение займа;
  • непогашение задолженности в течение длительного периода времени.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ, финансовое учреждение имеет право передавать долг третьим лицам в случае невыполнения условий договора.

Право на уступку долга в пользу третьих лиц чаще всего указывается непосредственно в договоре, поэтому заемщик самостоятельно дает на это согласие при его подписании.

Кроме появления нового кредитора для должника все остальные условия не меняются, поэтому дополнительное согласие с его стороны не требуется.

При продаже долга оформляется сделка, согласно которой заключается договор цессии между третьим лицом и кредитором.

В обязанности кредитора входит уведомление должника о переходе прав по взысканию долга новой организации.

Если коллектор работает на основании агентского договора, то кредитор не меняется — все средства поступают на счет финансовой организации, а агентство занимается только взысканием долга за определенную плату.

Выкуп долгов у банка

Сколько стоит переуступка долга

Банковские организации стараются избавляться от тех заёмщиков, которые несколько месяцев не выпаливают задолженность, скрываясь от кредитора. Поэтому с радостью переуступают договор займа коллекторским агентствам. При оптовом выкупе долгов (на несколько миллионов) банки готовы «отдать» долг за 5-15% от общей суммы кредита. Если это одиночное соглашение, то скидка не превысит 50%.

Выкупить долг заёмщика может не только коллектор, а и любое юридическое лицо. Для этого в банк или микрофинансовую организацию направляется соответствующее заявление с предложением о переуступке прав.

Продажа долга банков коллекторам

Что делать, если долг продан коллекторам?

Большинство коллекторских агентств занимаются скупкой долгов пакетами.

В этом случае финансовая организация продает их на 5–10% ниже от общей суммы займа, а целью коллекторов является взыскание суммы в том размере, который позволит окупить затраты и принесет дополнительную прибыль. Именно поэтому некоторые агентства идут на уступки и предлагают заемщику выкупить собственный долг по приемлемой стоимости.

Кроме этого, существуют другие способы решения данной проблемы:

  • подписание соглашения о реструктуризации;
  • доведение дела до суда;
  • признание банкротства;
  • затягивание процесса погашения задолженности до даты истечения срока исковой давности.

Для того чтобы решение было принято правильно, следует еще на начальном этапе выяснить позицию коллекторов и возможность с их стороны идти на уступки.

Выкуп долга у банка

Если действия коллекторов (телефонные звонки, сообщения, встречи) не влияют на должника, агентство может предложить выкупить собственный долг по относительно выгодной стоимости.

Взыскатели устанавливают цену, которая покрывает их расходы и приносит небольшую прибыль. Выкупить долг заемщик может самостоятельно или с помощью третьего лица.

Желательно, чтобы этим вопросом занялся грамотный юрист или антиколлектор, который сможет внимательно проверить все условия договора и поможет избежать обмана со стороны коллекторов.

Реструктуризация задолженности по закону

Процесс реструктуризации подразумевает подписание нового договора с изменением его условий. В большинстве случаев коллекторы предлагают именно этот способ. Для должника он демонстрирует ряд преимуществ:

  • возможность продления срока погашения задолженности;
  • нет необходимости участия в судебных разбирательствах;
  • не портится кредитная история.

Реструктуризация долга

Такие условия очень привлекательны для заемщика, однако подразумевают определенные обязательства — внесение денежной суммы в размере начисленных процентов и неустоек за продление сроков. При реструктуризации должник существенно переплачивает, но избавляется от нежелательных контактов с коллекторами.

Судебные разбирательства с должниками

Решить проблему с задолженностью можно путем обращения в суд. Воспользоваться этим способом можно в следующих ситуациях:

  • Должник не имеет возможности погашать задолженность по обоснованным причинам (потеря места работы, утрата трудоспособности по причине болезни, получения травмы или инвалидности). В ходе рассмотрения дела суд может продлить сроки, за которые неплательщик сможет вернуть заемные средства.
  • Долговые обязательства погашены частично, однако со стороны коллекторов используются неправомерные методы воздействия на заемщика (шантаж, угрозы, оскорбления, психологическое давление).
  • Коллекторское агентство самостоятельно пересчитало сумму неустойки или начисляет завышенную пеню. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд имеет право уменьшить размер неустойки, если ее взыскание принесет необоснованную выгоду кредитору или ее величина несоразмерна с последствиями нарушения долговых обязательств.

Судебные разбирательства

В большинстве случаев коллекторские агентства не прибегают к подаче заявления в суд, поскольку не желают тратить дополнительные денежные средства и время на разбирательства. Кроме этого, результатом может стать решение об отсрочке погашения долга — и заемщик будет перечислять денежные средства в течение нескольких лет.

Объявление банкротства

Если денежные средства на погашение задолженности у заемщика отсутствуют по объективным причинам, решить проблему можно при обращении к грамотному юристу.

Специалист поможет добиться решения арбитражного суда о признании должника несостоятельным лицом — банкротом.

Данная процедура займет немало времени (от 6 месяцев до года), однако после присвоения статуса банкрота должник полностью освобождается от долговых обязательств перед финансовой организацией.

Несмотря на действующий № 230-ФЗ, общение между коллектором и должником в большинстве случаев представляет собой не конструктивный диалог, а бесконечные звонки, психологическое давление, предъявление претензий знакомым и родственникам неплательщика. После выкупа долга коллекторы обязаны взаимодействовать с заемщиком строго в рамках законодательства, поэтому при наличии малейших нарушений следует незамедлительно обращаться в компетентные органы или за помощью к юристам.

Источник: https://credits-on-line.ru/antikollektory/kak-kollektory-vykupayut-dolgi-u-banka/

В каких случаях банк продает долг коллекторам, что делать должнику, советы юристов

За сколько банк продает долг коллекторам

Благодаря статье 382 Гражданского кодекса, кредиторы вправе передать долг заемщика третьим лицам. Но так происходит не всегда. Также возможен вариант обращения в суд и взыскания с помощью приставов. Указанием банка России кредитные организации не имеют права держать у себя на балансе бесконечное число договоров.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Объясняется это просто — заработок банков складывается из нескольких направлений бизнеса:

  1. Кредиты — прибыль идет от процентов.
  2. Вклады — прибыль идет от прокрутки денег, например, ими выдают те же займы.
  3. Финансовые операции — торговля на бирже, строительство и перепродажа недвижимости, драгоценные металлы.

Фактически у банка есть только уставной капитал в несколько миллионов долларов и все. Остальные средства распределяет ЦБ. Существуют квоты, по которым каждый банк получает определенную сумму, который он вправе распоряжаться. А если договор не закрыть, то деньги будут числиться за кредитором. Соответственно, при следующем распределении деньги организация недополучит.

Поэтому если даже банк очень захочет, он не сможет бесконечно долго держать проблемный договор. В противном случае он понесет убытки, что для коммерческих организаций недопустимо. К сожалению, в бизнесе проблемы обычных людей никого не интересуют.

Списать договор можно только в трех случаях:

Первые два пункта в приоритете. У нас на сайте можно найти много информации и о продаже, и о судах, но все же люди задают вопросы, не понимая, почему их долги продают. Мы не оправдываем кредиторов, но хотим, чтобы вы понимали почему так поступают. Возможно, кому-то данная информация поможет не попасть в долговую яму.

Какие долги продают коллекторам:

  • оплата по договору была произведена один-два раза;
  • человек не контактен или прячется;
  • заемщик сменил место жительства;
  • сумма долга меньше 50 тыс.;
  • человек живет в глухой деревне, в/ч или закрытом населенном пункте.

Коллекторам отдается все, что невозможно взыскать через суд или своими силами.

Передача долга коллекторам без суда

С передачей долга проще чем с продажей. Такие договоры отдают агентствам на время (до трех месяцев). Если удалось взыскать — хорошо, если нет, ничего страшного, можно отдать в работу другому агентству.

Так может продолжаться долго. Соглашения будут переходить от одних коллекторов к другим. Потом возможен суд или окончательная продажа. Таким образом, банк не только заработает, но и получит дополнительные средства с ЦБ.

Стоимость долга

За сколько коллекторы покупают долги у банка? В одной из статей мы уже писали об этом — долги продаются от 5 до 15% от общей суммы. При условии выкупа портфеля договоров на многомиллионную сумму.

Но, никто не запрещает должнику самостоятельно выкупить долг с помощью представителей. Правда, процент в этом случае будет равен 50%. Ведь выкупается только один договор — свой.



При выкупе портфеля, скажем на 10 млн рублей, агентство потратит 500 тыс., а взыщет на 1,5 млн. На этом и строится бизнес. Сейчас агентства приводят к цивилизованному взысканию и на рынке остаются только крупные игроки, которые увеличат выручку за счет судебных разбирательств и реализации имущества должников.

Угрозы и телефонный террор постепенно сойдут на нет и если заемщик планировал не платить коллекторам, и таким образом, протянуть три года до истечения исковой давности (так делают многие), то скоро это станет невозможным. В любом случае будет суд со всеми вытекающими последствиями.

Если банк продал долг коллекторам, кому платить?

Запомните, долги продают официально с соблюдением законодательства. Поэтому платить нужно владельцу долга, т. е. коллекторам. На их реквизиты. Банк закрывает счет и больше не имеет к вам никакого отношения.

Люди не понимают этого и продолжают перечислять деньги тому, у кого занимали. Это приводит к печальным последствиям, коллекторы накручивают штрафы, теряется время на возврат этих средств и т. д. Будьте внимательны.

Почему должников не уведомляют

Когда вы берете кредит, вас обязывают подписать договор займа, в котором указан пункт, что заемщик не против в случае возникновения просрочки чтобы соглашение было переуступлено третьим лицам.

Если человек отказывается от данных условий, то деньги ему не выдадут. Все просто не согласен занимай в другом месте. Приходится ставить подпись.

При таких условиях банки могут передавать долги коллекторам. Клиент, как говорится, дал добро. Причем уведомлять неплательщика никто не будет. Естественно, человеку намекнут что долг будет передан посторонним, но подробностей не сообщат.

Только так можно списать просрочку с баланса. Если лимит у банка превышен, он не получит новые средства. Фактически законодательство обязывает кредитора обращаться в коллекторские агентства.

Напомним основные причины просрочки:

  • ухудшение финансового положения;
  • болезнь;
  • декрет;
  • непонятны условия договора;
  • армия;
  • тюрьма.

Давайте смотреть правде в глаза, к сожалению, должник в России считается человеком второго сорта. Его запугивают, терроризируют звонками, суды выносят решения, даже не поставив в известность. О каких уведомлениях продажи долга может идти речь?! Конечно, все делается тихо и внезапно, чтобы застать врасплох и забрать последнее.

Законно ли это?

Наши законы часто противоречат друг другу. Вы как бы ставите спою подпись на договоре, что согласны на передачу долга коллекторам, но с другой стороны, нарушается сама суть соглашения. По закону стороны имеют равнозначные возможности касательно условий.

Каждый может выдвигать свои требования и обговаривать их. А по факту вы получаете типовое соглашение в котором ничего не можете изменить.

На данный момент существует юридическая практика, которая оспаривает полностью все соглашения. Судьи хоть и нехотя, но расторгают кредитные договоры присуживая долг, но без права передачи третьим лицам.

Важно! Фактически 99% соглашений займа нарушают права заемщиков. Если действовать на опережение и первыми обращаться в суд, можно полностью контролировать долг и спокойно оплачивать.

Что делать должнику?

Если банк передал долг коллекторам, необходимо сделать следующее:

  1. Выяснить условия передачи долга — агентский договор или цессия.
  2. Убедиться, что агентство работает на законных основаниях. С 1 января 2017 г. вступил в силу закон о коллекторской деятельности. Теперь все организации должны быть зарегистрированы.
  3. Затребовать сумму долга с пояснениями, почему именно такие цифры, как был произведен расчет.
  4. Договариваться о посильном погашении долга либо самостоятельно обращаться в суд.

Законодательство

Банк передает долг коллекторам на основании статьи 382 ГК РФ. Заемщик сам ставит подпись в договоре, что согласен на подобные условия. Но это вынужденная мера, без подписи, денег не выдадут.

Существует два вида договоров, по которым происходит переуступка прав требования:

  1. Договор цессии (ст. 389.1 ГК РФ). Долг продается коллекторам навсегда.
  2. Агентский договор (ст. 1005 ГК РФ). Договор передается третьим лицам на время. Обычно период не превышает трех месяцев.

Важно! Все долги передаются взысканию без судебного акта. Заемщик сам разрешает подобные действия, подписываясь под пунктами кредитного соглашения.

Существует важное обстоятельство, которое обязывает банки избавляться от проблемных договоров подобным образом. Это предписание ЦБ, ограничивающее выдачу дополнительных средств финансовой организации, если у них на балансе находится определенное количество займов.

Например, банк получил от ЦБ 100 тыс. рублей и выдал 10 кредитов по 10 тыс. рублей. Если заемщики платят, то на следующий месяц банк опять получает 100 тыс. рублей.

Если выплаты по одному договору прекращаются, то банк получает 90 тыс. рублей. Итак пока договор не будет погашен или списан.

Списать его можно следующими способами:

Только в этих случаях Банк России продолжит дальнейшее финансирование кредитной организации.

Что делать должнику

Если банк отдал долг коллекторам что делать должнику в таком случае? Хотим обратить ваше внимание, что каждый решает эту проблему самостоятельно, но выбор здесь небольшой.

  1. Оплатить долг полностью.
  2. Договориться о частичных платежах.
  3. Игнорировать взыскание.
  4. Попытаться решить вопрос в судебном порядке.

Коллекторы будут настаивать на единоразовом и полном погашении долга. Но если денег нет, попытайтесь договориться.

Прятаться советуем в последнюю очередь. Это не решит проблему и даст возможность провести суд без вашего участия, что чревато такими последствиями, как:

  • опись и арест имущества;
  • запрет выезда заграницу;
  • запрет на регистрационные действия с движимым и недвижимым имуществом;
  • проблемами на работе.

Важно! Только путем переговоров можно добиться нужного результата. Коллекторам выгодно, чтобы должник хоть что-то платил, чем просто пропал.

Могут ли коллекторы вернуть долг обратно банку

Да, коллекторы могут снова отдать долг в банк, но только при условии, что он передан им на основании агентского договора. В иных случаях это недопустимо.

Проблемные договоры покупаются портфелями в несколько тысяч и возврату не подлежат. Это неиспорченный товар, как в магазине, а финансовые сделки.

Кроме того, если кредитор отдал долг коллекторам на основании цессии, то банку заемщик ничего больше должен. Его счет закрывается и просрочка списывается. Оплачивать придется на реквизиты агентства.

Частые вопросы читателей о том, что могут или не могут коллекторы

Подать в суд на должника

Если долг выкуплен, то коллекторы имеют право подать в суд на должника. Причем с изменениями в законодательстве, это становится единственным выходом для получения прибыли.

Россия начала перенимать западный опыт взыскания, где все решается в судебном порядке.

Звонить родственникам

Взыскание строится на звонках, так коллекторы узнают необходимую информацию. Конечно, они могут переговорить с родственниками или коллегами, но на регулярной основе. В ФЗ 230 четко указаны промежутки времени — не чаще двух раз в неделю. К сожалению, на данный момент это не исполняется.

Приехать на работу

Личные контакты с должником так же возможны, как и звонки. Агентства посылают своих сотрудников по адресу нахождения места работы заемщика. Таким образом выясняется платежеспособность человека.

Начислять проценты и штрафы

Да, коллекторы могут начислить штрафы или обязать должника оплачивать судебные расходы. Но чаще всего их списывают, чтобы человек охотнее оплатил основной долг. В любом случае это выгодно обеим сторонам.

Узнать новое место работы

В взыскании в основном работают бывшие сотрудники полиции, прокуратуры, ФССП. Для них не составляет большого труда выяснить новое место работы любого человека. Поэтому да, они могут узнать новое место работы проблемного заемщика и связаться с его руководством.

Примеры продажи долга в судебной практике

Любой банк старается не накапливать долги у себя на балансе. Для примера возьмем «Альфа Банк» и «ВТБ». Они также продают договоры заемщиков, чтобы получить больше денег от ЦБ.

Если вы с этим несогласны, то можно обратиться в суд, но из-за договора, который вы лично подписали выиграть его не удастся.

Поэтому, как только почувствовали, что не можете вносить ежемесячные платежи обратитесь в банк с письменным заявлением о реструктуризации. Если откажут, смело идите в суд и расторгайте договор займа.

На данный момент, в судебной практике множество подобных примеров.

Итог

Как видите, банки могут продавать долги коллекторам без серьезных ограничений. Единственной разницей будет являться подход агентств к взысканию. Все становится на цивилизованные рельсы и контролируется государством. Фактически, оно забрало данный бизнес себе, поставив приставов во главе. Но это идет на пользу прежде всего нам — должникам.

Если банк продал долг коллекторам не впадайте в панику. Возможно, у вас появился шанс решить наконец-то свои проблемы. Ведь взыскание готово предоставлять льготные условия и даже списывать часть долга.

Источник: https://procollection.ru/v-kakih-sluchayah-bank-prodaet-dolg-kollektoram/

Продажа долга коллекторам: порядок и особенности

За сколько банк продает долг коллекторам

В случае длительной неуплаты по договору займа, купли-продажи, оказания услуг, выполнения работ кредитор вправе не заниматься взысканием задолженности, а продать ее другому лицу.

Часто в качестве покупателей выступают коллекторы – специализированные организации, занимающиеся выкупом долгов должников и последующим взысканием. Разберем, какими нормами закона предусмотрена возможность продажи долгов коллекторам, какие долги могут быть проданы и сколько они стоят.

Также рассмотрим особенности продажи долгов коллекторам до суда, после вынесения судебного решения и на стадии исполнительного производства.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Положения закона о продаже долгов коллекторам

Сделки по продаже долгов представляют собой уступку требования (цессию). Для перехода прав требования к другому кредитору согласия должника не требуется, если закон или договор не обязывают его получать (статья 382 ГК РФ).

Более 15 лет коллекторы пользовались этим механизмом, покупая долги по кредитам и займам у банков и микрофинансовых организаций. Часто должники узнавали о продаже задолженности после звонков от сотрудников коллекторских агентств. Принудительное взыскание новым кредитором сопровождалось угрозами, звонками в ночное время, порчей имущества должника.

С 2016 года появился Закон от 03.07.2016 года № 230-ФЗ появился закон, регламентирующий уступку прав требования к должнику с целью защиты его прав от неправомерных действий коллекторов. У банков и микрофинансовых организаций появилась обязанность уведомлять должника о предстоящей продаже долга коллекторам.

Обычно условие о возможности продажи задолженности включается в условие кредитного договора или договора займа. Также отдельно прописываются положения о возможности передачи информации о заемщике коллекторским агентствам.

Важно! Коллекторское агентство не вправе осуществлять свою деятельность без свидетельства о включении в специальный реестр. Для получения документа коллектору необходимо соответствовать обязательным требованиям: не иметь долгов, зарегистрировать юридическое лицо, иметь специальное программное обеспечение, застраховать возможность причинения убытков должнику.

Какие долги могут быть проданы коллекторам?

Обычно коллекторам продают те долги, которые считаются безнадежными. Если должник ежемесячно частично гасит задолженность по займу или кредиту, обращается к кредитору за реструктуризацией или отсрочкой платежа, то банки и микрофинансовые организации такие долги не продают.

Гражданское законодательство допускает продажу любых долгов, если уступка прав требования совершена на законных основаниях. Например, по коммунальным услугам, купле-продаже, выполнению работ, займу. Сделка оформляется в письменном виде, стороны составляют и подписывают договор цессии. К нему прилагается первоначальный договор, на основании которого у должника возникло обязательство.

Через уступку права требования могут быть проданы долги, возникшие из:

  • кредитного договора;
  • договора займа;
  • договора поставки товара;
  • договора выполнения работ;
  • договора оказания услуг;
  • векселя, облигации;
  • закладной.

Кредитор самостоятельно выбирает коллекторское агентство, которому будет продан долг. Должник в этом выборе участие не принимает. Уведомление о передаче долга направляется после заключения договора между старым и новым кредитором.

Нужно помнить! Передача долга коллекторам возможна в том случае, если не истек срок давности на его взыскание. Исковая давность по денежным обязательствам составляет три года с момента, когда оно должно было быть исполнено. Если коллектор приобретет долг по истечении этого срока, взыскать долг у него не получится.

Сколько стоит долг при продаже коллекторам?

Стоимость долга по договору цессии определяется по соглашению сторон. Обычно сумма сделки по уступке права требования ниже суммы задолженности.

Часто долг продают за 10-50 % от размера невыплаченного обязательства.

Чем меньше вероятность взыскать задолженность, тем ниже ее стоимость. Приобретая проблемные долги, коллектор рискует потерять свои деньги, поскольку должник может оказаться банкротом. В таком случае возмещение трат осуществляется через процедуру банкротства.

Особенности передачи долгов коллекторам до суда

Продажа долгов коллекторам возможна в любое время. Для этого не нужно обращаться в суд за взысканием и ждать судебное решение, которое будет подтверждать существование долгового обязательства.

Если сделка по уступке права требования совершена до обращения в суд, новый кредитор вправе самостоятельно провести всю работу по взысканию.

Пример 1. Степанова А.Е. оформила кредитный договор в банке на покупку холодильника стоимостью 100 000 руб. Заемщица выплачивала кредит в течение четырех месяцев. Позже у не возникли проблемы со здоровьем, потребовалась операция и длительная реабилитация. Данные обстоятельства отразились на финансовом положении Степановой А.Е.

, в связи с чем она перестала выплачивать кредит. Банк отказал заемщице в отсрочке платежа и решил продать долги коллектору. В договоре зафиксировали сумму долга – 50 000 руб., которые должны быть выплачены новому кредитору. Банк направил Степановой А.Е.

уведомление об уступке права требования со ссылкой на пункт договора, в котором заемщица дала свое согласие на совершение подобных сделок.

Следует знать! Должникам выгодно, если долг продается до судебного взыскания, поскольку старый и новый кредитор фиксируют в договоре конкретную сумму задолженности. После переуступки права требования ее величина остается неизменной, что снижает долговое бремя для должника.

Особенности продажи долгов после вынесения судебного решения

Довольно распространены ситуации, когда задолженность продается после ее взыскания через суд. Сделка также оформляется в виде договора цессии, после чего должник денежные средства новому кредитору.

Бывает, что должник уклоняется от уплаты долга коллекторам. В таком случае в его адрес направляется претензия с требованием исполнить обязательство. Если она оставлена без внимания, необходимо обратиться в суд и произвести замену по судебному решению (процессуальное правопреемство). Далее суд выдает исполнительный лист, по которому проводится работа по принудительному взысканию.

Пример 2. Банк взыскал с Афанасьева А.А. через суд долг по кредитному договору в сумме 200 000 руб. Кредитором принято решение продать задолженность коллектору, поскольку у должника имеются другие долги и он находится на грани банкротства. Задолженность была продана за 10 % — 20 000 руб. Коллектор обратился в суд за заменой стороны в обязательстве.

После получения судебного определения он запросил исполнительный лист и обратился в службу судебных приставов. В ходе исполнительного производства выяснилось, что у Афанасьева А.А. имеются другие кредиторы, имеющегося имущества недостаточно для выплаты долга по кредитному обязательству.

Коллектором было принято решение подать в суд заявление о банкротстве должника.

Особенности продажи долгов коллекторам на этапе исполнительного производства

Многие банки и микрокредитные организации самостоятельно проводят работу по взысканию задолженности. На стадии исполнительного производства может выясниться, что у должника недостаточно имущества для выплаты долга. В таком случае кредитор может принять решение избавиться от безнадежного долга.

Задолженность продается коллектору, который покупает ее по сниженной стоимости. Затем требуется провести замену взыскателя по исполнителю через суд и заново обратиться к судебным приставам. Коллектор указывает новые реквизиты для перечисления денежных средств.

Коллекторы не наделены полномочиями по аресту денежных средств и имущества должника. Для них процедура принудительного взыскания проходит в общем порядке. В связи с этим коллекторские агентства не вправе злоупотреблять своим положением и активно навязывать должнику встречи, звонить по телефону. Всю работы по взысканию пристав проводит самостоятельно.

Пример 3. У Малышева Е.В. имеется задолженность перед банком в сумме 250 000 руб., которая взыскана судом. Кредитор получил исполнительный лист передал его в службу судебных приставов на принудительное исполнение.

Пристав направил исполнительный документ работодателю, который ежемесячно перечисляет в счет погашения долга 50 % от заработной платы. С заработной платы Малышева Е.В. за три месяца списано 60 000 руб. Работодателем проведено сокращение штата, в связи с чем должник остался без работы и был вынужден встать на учет в центре занятости.

Затем он устроился на работу к предпринимателю, который выплачивает неофициальную заработную плату наличными. Минимальный официальный оклад должника составляет 12 000 руб. Банк посчитал долг безнадежным и продал его коллектору за 20 % от оставшейся суммы – 38 000 руб.

Коллекторскому агентству был передан исполнительный лист, на основании которого через суд произведена замена взыскателя. Исполнительное производство было запущено заново, в качестве взыскателя выступил коллектор.

Важно! Обычно приставы самостоятельно списывают денежные средства со счета должника. Если он выплачивать долг коллектору добровольно, необходимо предоставлять в ОСП копии платежных документов, чтобы не произошло двойное взыскание.

Нюансы процесса продажи долгов коллекторам

Благодаря тому, что коллекторы специализируются на взыскании проблемных долгов, вернуть денежные средства получается гораздо быстрее, чем если бы этим занимался первоначальный кредитор. Коллекторские агентства систематически работают с должниками и службой судебных приставов, активно участвуют в поиске имущества должника.

Процесс продажи долга коллектору и последующего взыскания состоит из нескольких этапов:

  1. Кредитор подбирает задолженность, по которой существует риск невзыскания, и выставляет ее на продажу.
  2. Коллектор, решивший приобрести долг, заключает с кредитором договор об уступке права требования (цессии) и перечисляет согласованную сумму.
  3. Должнику направляется уведомление о замене кредитора с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательства.
  4. Прежний кредитор утрачивает свое право на взыскание долга, оно переходит к коллектору.

Плюсы и минусы для банка от продажи долга коллекторам

Передача долга коллекторам влечет за собой для первоначального кредитора как позитивные, так и негативные последствия.

Среди плюсов передачи долга можно отметить следующие моменты:

  • банк или микрофинансовая организация снимают с себя расходы по взысканию проблемного долга;
  • не нужно отвлекаться на работу по судебному истребованию долга и принудительное взыскание через судебных приставов;
  • кредитор получает частичное покрытие понесенных убытков;
  • за счет продажи проблемных долгов улучшаются финансовые показатели.

Одновременно с положительными моментами продажа долга коллекторам обладает следующими минусами. Так, часто не удается вернуть не только проценты по кредиту или займу, но и заемные средства, выданные заемщику. В результате кредитор несет убытки, а также недополучает прибыль, которую мог бы получить за счет уплаты процентов по займу.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

  1. Законодательство разрешает кредиторам продавать долги коллекторам. Сделка оформляется в виде договора об уступке права требования (цессии).
  2. Обычно задолженность продается по стоимости, ниже суммы задолженности на 50-90%.
  3. Переуступка долга коллекторскому агентству возможна до обращения кредитора в суд, после получения судебного решения о взыскании задолженности и на стадии исполнительного производства.
  4. После заключения договора цессии все права взыскания переходят к коллектору. Первоначальный кредитор перестает быть стороной обязательства.
  5. Коллектор самостоятельно проводит работу по взысканию долга. Если должник не платит, он обращается в службу судебных приставов.
  6. Если после продажи задолженности коллекторам она не была погашена, новый кредитор вправе подать в суд заявление о банкротства.

При смене банка или микрофинансовой организации на коллектора должник сталкивается с тем, что в его адрес постоянно поступают телефонные звонки и уведомления с требованием выплатить денежные средства.

Для получения отсрочки или рефинансирования задолженности желательно наладить взаимодействие с новым кредитором. В этом вопросе поможет квалифицированный юрист.

Специалисты нашего сайта всегда готовы проконсультировать должников по всем нюансам продажи долгов коллекторам. Оставьте заявку и получите консультацию.

Понравилась ли вам статья?

Источник: https://SocPrav.ru/prodazha-dolga-kollektoram

Можно ли выкупить свой долг у коллектора “за копейки”? — Финансы на vc.ru

За сколько банк продает долг коллекторам

Меня зовут Саша Данилов, я гендиректор онлайн-аукциона Debex. На нашей площадке банки и корпорации продают коллекторам просроченные долги клиентов.

Когда узнают, чем я занимаюсь, обычно самый популярный вопрос звучит так: «Можно ли выкупить свой долг у коллектора чуть дороже, чем он приобрел его у банка? Ведь коллектору это выгодно? ».

Рассказываю, как все устроено на самом деле…

Какие долги продают банки? Допустим, у вас потребительский кредит на покупку айфона. Вы пропустили первый платеж, потом второй и так далее. Сначала банк будет вам звонить, назначать встречи, грозить судом и пенями.

Спустя какое-то время, поняв, что деньги с вас получить не так-то просто, долг будет списан в убытки. Одновременно с этим, банк «упакует» ваш долг в портфель из тысяч подобных кейсов и выставит на продажу. Может ли банк продавать долги? Может, никаких ограничений нет.

Более того, банки стараются как можно чаще расчищать баланс и избавляться от подобных «висяков».

Все коллекторы имеют свою специализацию. Какие-то агентства работают только с ипотекой, какие-то — с потребительскими или автокредитами. Одни работают только на территории своего города, а другие — в масштабах страны.

Нужно понимать, что не все кейсы из портфеля для коллектора выглядят «одинаково полезными», часть кейсов коллектор перепродаст своим коллегам из других регионов. Некоторый процент кейсов не пригоден для работы, потому что в деле нет каких-то документов.

Времена, когда коллекторы физически «прессовали» должника, давно прошли. Сейчас долги взыскиваются через суд или, как говорят коллекторы, «просуживаются». Механизм хорошо отработан, и при наличии полного пакета документов коллектор дело выиграет.

Дальше на сцену выходит Федеральная Служба Судебных Приставов, которая изымает ваше имущество. Собственно, все.

Объявление на vc.ru Отключить рекламу

Допустим, вы самый хитрый и решили еще на стадии получения кредита ничего не платить, а спустя два-три года договориться с коллектором о выкупе своего долга вдвое дешевле. Вы рассуждаете так: через три года непонятно, что будет с рублем, скорее всего, инфляция сделает свое дело, и я легко отдам эту половину.

Хотел бы напомнить, что должникам больше никто и никогда не выдаст кредит. То есть, один раз не вернув долг за айфон, вы на всю оставшуюся жизнь отрезаете себя от кредитных денег. Но плохая кредитная история — это только часть проблем. Предположим, вас это совершенно не беспокоит.

Во-первых, у коллектора есть своя экономика. Как я уже сказал, не все кейсы из выкупленного у банка портфеля подходят коллектору. На части кейсов коллекторы теряют деньги. «Просуживание» долга — это большой объем работы.

По этой причине, коллектору просто не выгодно с вами договариваться. Если есть возможность получить все — он получит все: долг, набежавшие пени и судебные издержки оплатите именно вы. На его стороне опыт и отлаженный механизм.

На вашей — лишь желание сэкономить.

Во-вторых, никакого срока исковой давности не существует. Скрываться три года, мол, «через три года все долги сгорят» — плохая идея. Коллекторы такие долги успешно взыскивают и отлично знают, как возобновить производство в любой момент. То есть, если вы думаете, что коллектор бегает в панике, когда срок долга приближается к трем годам, и согласен на любые условия — вы ошибаетесь.

В-третьих, сколько коллекторов, столько и стратегий. Ваш долг может купить агенство из другого города, это нормально, ведь за пределами МКАД затраты ниже. Возможно, оно очень цепко ведет дела и не готово отправить ваше в архив, если, допустим, судебные приставы вас не найдут с первого раза.

Оно будет возобновлять ваши поиски десятилетиями, а значит, у вас будут проблемы долгие годы. Подробнее об этом в конце материала. Пока же хочу сказать, что договориться по принципу «у меня есть знакомый коллектор и он рассказывал», скорее всего, не получится.

Просто потому, что коллекторы действуют исходя из своей собственной стратегии.

В-четвертых, и, возможно, это самый важный пункт. С вами никто не будет договариваться, потому что для отрасли это создает очень плохой прецедент. Ведь вы подтачиваете сложившуюся столетиями систему. Если все перестанут платить по долгам, банковская машина просто рухнет.

Разумеется, это никому не нужно. Поэтому добросовестные плательщики поощряются всеми банками. Те же, кто не платит по кредитам, выводятся за периметр сложившейся системы и, по сути, становятся изгоями.

Сейчас, когда львиная доля транзакций носит электронный характер, вывод за пределы банковского сектора сулит массу проблем.

Жизнь с висящим долгом полна экстрима. Вы не сможете держать деньги на счетах, их сразу «обнулят». Вы не сможете пользоваться банковскими продуктами, и, допустим, привычно платить в кафе телефоном. Да и мобильной связью вы не сможете пользоваться.

Вам придется перевести все в кэш и не появляться по месту регистрации. Вы никогда не найдете нормальную работу, потому что служба безопасности вашу ситуацию быстро «пробьет».

По сути, вы встанете в один ряд с алкоголиками, наркоманами, рецидивистами, которым так жить — не привыкать.

И вот тут важный момент. Все должники разные. Кто-то всю жизнь живет одним днем и мечтает умереть молодым. А кто-то становится должником поневоле, в силу жизненных обстоятельств.

Это нормальные люди, которые попали в сложную ситуацию и не знают, как из нее выбраться.

Если бы на рынке существовал сервис, который улаживает споры между должником и коллектором, у людей появилась бы возможность вернуться к привычной жизни, навсегда закрыв неприятную страницу в биографии. Признаюсь, мы думаем о создании подобного сервиса.

Ну, а возвращаясь к вопросу, вынесенному в заголовок, отвечу так. Конечно, каждый сам кузнец своего счастья, и не мне учить жизни взрослых людей. Но попытка обмануть вряд ли сделает богаче и счастливее. Если вы нормальный человек, в перспективе больше потеряете, чем приобретете. Так что я бы не рисковал.

#долги #кредиты #банки #коллекторы

Источник: https://vc.ru/finance/109098-mozhno-li-vykupit-svoy-dolg-u-kollektora-za-kopeyki

Банк продал долг коллекторам, что делать в 2021 году

За сколько банк продает долг коллекторам

Если заемщик перестает платить по кредитным обязательствам, финансовая организация пытается взыскать с него средства всевозможными способами. Одним из методов выбивания задолженности является обращение в коллекторское агентство.

Что делать в 2021 году, если банк продал долг коллекторам, правомочна ли перепродажа займа, и что вправе сделать взыскатели, узнаете из статьи.

Может ли банк продать долг

С первых дней просрочки оплаты кредитно-финансовое учреждение начинает работу по возврату задолженности. Для начала кредитные специалисты напоминают должнику о необходимости внести оплату посредством звонков и СМС-уведомлений.

Банк может «припугнуть» заемщика, сказав ему, что кредит будет передан коллекторскому агентству. На некоторых людей слово «коллекторы» действует магическим образом, и, услышав о продаже обязательств, они начинают гасить заем.

Возможность перепродажи долга сторонней компании закреплена в статье 382 ГК РФ. Согласно п. 2 указанной статьи, для перехода прав требования задолженности согласие заемщика не требуется.

Поэтому кредитно-финансовое учреждение вправе продать ссуду взыскателям, но при этом обязано уведомить неплательщика о переуступке прав.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.

Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.

Такое может случиться, если:

  • заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
  • клиент сменил место жительства;
  • должник не выходит на контакт.

МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.

Когда переуступка является законной

По закону финансовая организация вправе перепродать задолженность третьему лицу, только если такая возможность предусмотрена условиями договора кредитования.

В кредитном соглашении должно быть четко оговорено, при каких именно условиях задолженность передается третьим лицам. Если такого пункта в договоре нет, то продажу займа будет признана недействительной в судебном порядке.

Внимательно читайте условия кредитного соглашения перед подписанием, тогда взыскатели не станут неожиданность при возникновении просрочек.

Кто и когда обязан уведомить должника

Порядок уведомления заемщика о передаче кредита взыскателям регулируется ст. 9 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016г, а также ст. 385 ГК РФ.

Согласно нормам ГК РФ, направить сообщение о переуступки прав требований может новый или прежний кредитор. До момента получения уведомления заемщик вправе не исполнять обязательства перед новым взыскателем.

Должник считается извещенным надлежащим образом при получении заказного письма с уведомлением. Оповещения через СМС, по телефону или в социальных сетях не имеют юридической силы и не влекут обязанность по погашению займа новому кредитору.
Внимание! Если клиент банка проигнорирует получение заказного письма в почтовом отделении, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ он будет считаться уведомленным надлежащим образом.

По истечению срока хранения письмо будет возвращено отправителю, и он сможет доказать в судебном процессе, что предпринял попытки соблюдения норм действующего законодательства.

Если долгом занялись коллекторы

Деятельность специалистов по выбиванию просроченных займов регулируется нормами Федерального закона от 03.07.16г. № 230-ФЗ. Способы взаимодействия взыскателей с заемщиком регламентируется ст. 4 данного закона.

Специалисты вправе напоминать неплательщику о необходимости погашения кредита путем:

  • направлением писем, СМС-сообщений, телеграмм;
  • личных встреч;
  • телефонных переговоров.

Количество звонков, писем и встреч строго ограничено. При нарушении установленного законом порядка взаимодействия обращайтесь в прокуратуру или в НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

Прежде чем начинать взаимодействовать с взыскателями и погашать обязательства выясните, на каких условиях им передан заем – с переуступкой прав требования или без нее.

Такая информация должна содержаться в уведомлении. От условий передачи просроченной ссуды зависят дальнейшие действия коллекторской компании.

Долг передан без переуступки прав

Если переуступка прав не предусмотрена при передаче задолженности взыскателям, это значит, что они действуют на основании агентского соглашения и представляют интересы банка.

В такой ситуации кредитно-финансовая организация как бы нанимает сотрудников со стороны, если не справляется собственными силами. Но кредитором по-прежнему остается банк.

Коллекторы могут напоминать неплательщику о необходимости оплатить ссуду и побуждать его возобновить исполнение обязанностей перед кредитно-финансовой организацией. Но они не вправе требовать внесения оплаты на реквизиты, которые не указаны в контракте кредитования.

Исполнение обязательств производится в прежнем порядке по условиям подписанного кредитного соглашения.

Долг передан с переуступкой прав

Банк может полностью перепродать ссуду коллекторам, получив при этом деньги на свой счет. Порядок продажи задолженности регулируется нормами гл. 3 ГК РФ и осуществляется по договору цессии.

После того, как долг выкуплен коллекторами, они становятся полноправными кредиторами. Т.е. компания взыскивает просроченную ссуду в свою пользу.

Внимание! Агентство не может изменять первоначальные условия кредитного соглашения, требовать дополнительных выплат процентов или единовременного погашения.

Любое требование, которое ухудшает положение неплательщика, является незаконным, и может быть обжаловано в судебном порядке.

Как получить подтверждение переуступки прав требования

Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.

Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:

  • номер, дата и текст договора цессии;
  • реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
  • реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.

Если не предоставлены документы о переуступке

Если в уведомлении отсутствует договор цессии, а просто указаны новые реквизиты для оплаты, это не настоящий переход прав требования, а мошеннические действия со стороны взыскателей.

Внимание! Без договора цессии коллекторы действуют незаконно, и вносить деньги на указанный счет не следует. Эти средства не уменьшат сумму задолженности.

Как проверить владельца долгового обязательства

Чтобы по ошибке не заплатить мошенникам, проверьте нового кредитора. Все официальные компании по взысканию состоят в реестре ФССП. Найти его можно на сайте приставов в открытом доступе. Если фирма не числится в реестре – это черные коллекторы, которые действуют вне закона.

Если компания есть в реестре:

  • посетите офис агентства лично;
  • ознакомьтесь с текстом соглашения цессии и сравните его с условиями кредитного контракта;
  • уточните реквизиты счета для оплаты кредита.

При выявлении ухудшения условий погашения ссуды по договору цессии по сравнению с кредитным соглашением, обратитесь в суд. До момента вынесения судебного решения не выплачивайте ссуду.

Кому возвращать кредит

На чей счет производить оплату задолженности зависит от того, каким соглашением оформлены взаимоотношения между кредитно-финансовой организацией и взыскателями:

  • агентский договор – на реквизиты банка;
  • договор цессии – на реквизиты коллекторского агентства.

Можно ли не платить новому кредитору

Теоретически можете продолжать уклоняться от исполнения обязательств по погашению ссуды. Но в таком случае агентство вправе подать в суд и тогда по судебному решению будет арестовано имущество неплательщика или направлен исполнительный лист по месту его работы для принудительного взыскания задолженности.

Если сумма кредита со всеми начисленными процентами составляет более 500 тысяч рублей, заемщик сможет признать себя банкротом. В таком случае с него будут списаны все долги в полном объеме.

Лучше выбрать иную стратегию взаимодействия – погашать ссуду небольшими платежами 500-1000 рублей в месяц. В таком случае должника не смогут признать злостным неплательщиком, арестовать имущество или применить иные способы воздействия.

Срок исковой давности

Срок давности для подачи искового заявления определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года. Его отсчет начинается с первого дня нарушения обязательств по договору кредитования.

Если в течение этого периода специалисты не обратятся в судебную инстанцию, кредит аннулируется.

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Если суд выносит решение о принудительном изъятии средств на оплату займа, выносится исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы должны быть предъявлены на исполнение судебным приставам.

Коллекторы могут выкупить такой долг и предъявить его ФССП для принудительного взыскания в течение 3-х лет. Если в течение указанного периода документы не переданы приставам, ссуда аннулируется.

Как прекратить исполнительное производство

Исполнительное производство прекращается по одному из оснований:

  • смерть или пропажа без вести должника;
  • отказ кредитора от взыскания;
  • невозможность исполнения требований.

Последнее основание применяется, если пристав предпринял все возможные меры, но у неплательщика отсутствует какое-либо имущество и источник дохода.

Если коллекторы не отвечают

Специалисты агентства сами ищут встречи и общения с заемщиком.

Если после получения уведомления неплательщик обратился в офис взыскателей и запросил договор цессии и реквизиты для оплаты, но не получил официальных документов, он вправе не выполнять требования кредитора. При этом он по-прежнему является должником перед банком.

Если угрожают

В случае противоправных действий со стороны взыскателей – угроз, применения физической силы, порчи имущества и т.д. – обращайтесь с заявлением в правоохранительные органы, прокуратуру или НАПКА. Такие деяния являются противозаконными, и виновные лица будут привлечены к ответственности.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.

Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.

Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.

Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:

  • попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
  • признать себя банкротом.

При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда

Кредитно-финансовое учреждение вправе продать просроченную ссуду взыскателям без судебного решения. После чего взыскатели могут инициировать подачу иска самостоятельно.

Если это произошло, не игнорируйте заседания, лично принимайте участие во всех слушаниях и обратитесь за помощью к адвокату.

Опытный юрист поможет грамотно выстроить линию защиты, снизить размер задолженности, добиться отсрочки или рассрочки платежа.

Резюме

Если просроченный кредит передан для взыскания агентству, помните:

  • банк вправе продать задолженность, если это предусмотрено условиями кредитного соглашения;
  • срок, в течение которого осуществляется перепродажа займа, не регламентируется законом, а определяется кредитором самостоятельно;
  • при продаже кредита банк или коллекторская компания обязаны уведомить заемщика о переходе прав взыскания к другому кредитору;
  • кредит передается с переуступкой прав требования или без нее;
  • погашайте ссуду небольшими, посильными платежами, тогда взыскатели не смогут подать в суд;
  • срок исковой давности для принудительного взыскания составляет 3 года;
  • в случае противоправных действий со стороны взыскателей обращайтесь в полицию, НАПКА или прокуратуру.

Источник: https://ZakonRF24.ru/chto-delat-esli-bank-peredal-dolg-kollektoram/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.